7月29日，家住福州市鼓樓區(qū)公正路的石女士一覺醒來，發(fā)現(xiàn)自己的愛車上了新聞，原來家門口已積水，停在路邊的多輛車都不同程度泡水，自家車就在其中。

【資料圖】

朋友圈截圖

今年第5號臺風(fēng)“杜蘇芮”所帶來的暴雨導(dǎo)致福州出現(xiàn)嚴(yán)重內(nèi)澇，不少車輛涉水被泡。

7月29日清晨，福州市鼓樓區(qū)五四路。蘆懿攝

來自人保財險福州市分公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至7月29日13時，在車險方面，該公司共計接到福州出險報案1330臺，主要來自倉山區(qū)、鼓樓區(qū)和晉安區(qū)，大多數(shù)為涉水行駛和停放被淹。

車輛涉水后辦？據(jù)了解，車輛涉水分為靜態(tài)涉水和動態(tài)涉水。靜態(tài)涉水指的是車輛停放后被淹，動態(tài)涉水指的是車輛在行進(jìn)時遇水熄火、被淹。

“不管哪一種情況，車主要記住最重要的一點，不要再次啟動車輛?！痹诟Ｖ輳氖缕囀酆笮蘩硇袠I(yè)近二十年的張女士如是說。

這就是俗稱的“二次打火”。網(wǎng)傳這樣的“業(yè)內(nèi)行規(guī)”：停放被泡，車損險賠；過水熄火，車損險賠；二次打火，啥也不賠。

網(wǎng)絡(luò)截圖

自2020年9月《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020 版）》發(fā)布以來，無論車主在哪個保險公司投保，所簽的車險條款都需要對標(biāo)于此。

“車損險”涵蓋了“不計免賠、玻璃單獨破損險、發(fā)動機(jī)涉水險、自燃險、機(jī)動車全車盜搶險、無法找到第三方險”，因此“發(fā)動機(jī)涉水險”無需額外購買，一旦車輛涉水，即可獲得相應(yīng)理賠。

“停放被泡”和“過水熄火”獲得保險理賠無異議，那么，“二次打火”到底能不能賠？

福州一位不愿意透露姓名的保險理賠專員表示，“二次打火”屬于因車主個人原因致使發(fā)動機(jī)損失擴(kuò)大，所以這種情況不能理賠。

從維修原理的角度，福州市機(jī)動車維修行業(yè)協(xié)會秘書長鐘能彬表示，水是幾乎不可壓縮的流體，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后再打火，氣缸進(jìn)水，因發(fā)動機(jī)高速運(yùn)轉(zhuǎn)，連桿將產(chǎn)生應(yīng)力上的變形，或發(fā)生彎曲，或斷裂，也可能產(chǎn)生拉伸或壓縮變形，致使連桿、活塞、活塞環(huán)產(chǎn)生分子結(jié)構(gòu)變化。所以從技術(shù)角度出發(fā)，發(fā)動機(jī)一旦進(jìn)水，需要進(jìn)行發(fā)動機(jī)解體，對發(fā)動機(jī)冷卻系統(tǒng)、潤滑系統(tǒng)等進(jìn)行清潔，更換相關(guān)主要部件及修理包。

“有些連桿彎曲是可視的，有些則是分子結(jié)構(gòu)的變形，屬于不可視的，那就要通過發(fā)動機(jī)的動態(tài)檢測來確定發(fā)動機(jī)是否損壞、損壞到什么程度。所以，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后，一般活塞兩桿需要更換，維修費用會比較高?！辩娔鼙蛘f。

但鐘能彬同時表示，保險公司不能因此拒賠。

“發(fā)動機(jī)進(jìn)水本身也有可能導(dǎo)致連桿變形受損，那到底是不是因為‘二次打火’才造成了發(fā)動機(jī)的額外損傷，這真不好說?！辩娔鼙蛘f道，“保險公司要舉證是因為二次打火后導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，那么才有理由拒賠，而不能‘一口拒絕’，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的事故情況而定。”

車輛涉水通行。羅躍華攝

鐘能彬還提醒廣大車主，涉水行車時務(wù)必提前關(guān)閉車輛的“自動啟停”功能。“萬一車子涉水熄火了，你的腳從剎車上一抬，‘自動啟?！δ苡謱⒆詣哟蚧?、再次啟動，那發(fā)動機(jī)相當(dāng)于二次啟動，受損將可能更嚴(yán)重。先不說能不能理賠，哪個車主愿意自己的車壞了呢？”

而從法律的角度，福建商通律師事務(wù)所黃雄律師則表示，《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》將“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”“未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分”列為免責(zé)條款，也就是不用理賠。但是，《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》的免責(zé)條款里已無上述二項。

“我個人認(rèn)為，現(xiàn)在‘二次打火’，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。”黃雄說，“車主可以向保險公司主張?！?/p>

理賠是一方面，另一方面，不少車主還關(guān)心泡水車能不能修、怎么修？

車輛泡水。圖片來源：福州市消防救援支隊

張女士表示，業(yè)內(nèi)將涉水車分為三類——第一類是浸水車，也就是水淹過底盤；第二類是半泡水車，指的是水淹過發(fā)動機(jī)機(jī)油尺；第三類是全泡水車，這是最嚴(yán)重的，水淹過儀表盤、引擎蓋甚至淹沒車頂。

“全泡水車的發(fā)動機(jī)、變速箱、電腦主板等主要部件都進(jìn)水受損，整車維修費用基本上超過車價的七八成，這樣的車就沒有維修的必要了?！睆埮空f，“這樣的報廢車，可以按‘全損’來定損進(jìn)行保險理賠?！?/p>

浸水車。羅躍華攝

對于浸水車、半泡水車的維修，鐘能彬表示要“修透了”。

“雨水一般都是酸性的，帶有一定的腐蝕性，維修一定要盡快；車內(nèi)地墊、座椅濕了，需要徹底烘干、晾干，否則車內(nèi)可能會長時間存在異味；泡水后，車輛相關(guān)的電腦板，零部件需要盡快清潔，線束插頭需要清潔更換，避免因潮濕產(chǎn)生銹漬影響后期車輛使用功能。”鐘能彬說道，“泡水車是有‘后遺癥’的，有些電路、電線、主板不是馬上就壞的，如果沒有及時、徹底地修，可能一段時間以后會慢慢壞。”

鐘能彬建議車主選擇具備專業(yè)技術(shù)能力的4S店、品牌維修中心，或者專業(yè)誠信的修理廠進(jìn)行維修。

業(yè)內(nèi)人士提示

1、不要啟動涉水車輛，避免發(fā)動機(jī)進(jìn)一步受損。

2、現(xiàn)場拍照取證，撥打保險公司客服電話報險。

3、等待保險公司聯(lián)絡(luò)修理廠派拖車運(yùn)送涉水車輛。

4、涉水車輛到修理廠后，聯(lián)絡(luò)查勘員安排查勘定損。

5、定損后即可開始維修，保險公司進(jìn)行相應(yīng)理賠。

據(jù)了解，目前福州多家保險公司均啟動了臺風(fēng)應(yīng)急預(yù)案及相關(guān)理賠方案。如，人保財險福州市分公司啟動了暴雨臺風(fēng)災(zāi)害天氣車險理賠方案“三免四快”服務(wù)（“三免”服務(wù)包括：免現(xiàn)場查勘、免氣象證明、免費事故救援；“四快”服務(wù)包括：快速無差別救援、快速定損、快速維修、快速賠付），開通理賠綠色通道，簡化理賠流程，實施快速精準(zhǔn)定損和差異化定損，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)周邊地區(qū)拖車資源和合作維修企業(yè)，助力車主盡快處理受損車輛。